Kredit abgelehnt: die 5 häufigsten Gründe

Präziser: Sie haben einen Job, den die Bank als zu unsicher einschätzt. Ein befristetes Arbeitsverhältnis oder die Probezeit gehören dazu. Die Bank möchte sicherstellen, dass Sie Ihren Kredit auch langfristig bedienen können. Innerhalb der Probezeit gilt aber eine sehr kurze Kündigungsfrist. Hier ist der Rat sehr eindeutig: Warten Sie mit dem Kreditantrag bis nach der Probezeit oder auf eine Festanstellung. Auch ein solventer Bürge (Ehepartner, Verwandte) könnte die Bank davon überzeugen, Ihre Situation – je nach Kreditsumme – neu zu bewerten.

Selbstständigkeit allein ist noch kein Hinderungsgrund für eine Baufinanzierung. Sind Sie allerdings Existenzgründer, ist das tatsächlich der schlechteste Zeitpunkt für einen größeren Kredit. Statistisch betrachtet, erzielt ein Selbstständiger erst nach ungefähr drei Jahren ein verlässliches Einkommen. Darunter wird es schwierig. Bei langjährigen Selbstständigen wird die Bank sich allerdings ebenfalls genauestens erkundigen. Unser Rat: Legen Sie sich alle notwendigen Belege – Steuerbescheide, Nachweise der Zahlungsfähigkeit, Businessplan oder betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) mindestens der letzten drei Jahre – parat, um schnell auf Nachfragen der Bank reagieren zu können.

Auch wenn sie dank der niedrigen Zinsen immer attraktiver wird: Nicht jede Bank wird Ihnen eine Vollfinanzierung der Immobilie anbieten. Das bedeutet erstens, dass vom tatsächlichen Wert der Immobilie meist ein Sicherheitsabschlag abgezogen wird, und zweitens hiervon nur ein bestimmter Teil (meist zwischen 40 und 80 Prozent) von der Bank finanziert wird. Ist diese Beleihungsgrenze niedriger, als Sie sich vorstellen oder mit ihrem Eigenkapital zusammen leisten können, kann dies zur Ablehnung des Darlehens führen. Als Rat gilt hier: Sondieren Sie mehrere Banken und erkundigen Sie sich nach deren Beleihungsgrenzen. Wenn Sie eine 100-Prozent-Finanzierung benötigen, brauchen Sie gar nicht erst bei Banken vorstellig werden, die nur 65 Prozent finanzieren wollen.

Die Bank wird nicht nur Ihr Einkommen, sondern auch Ihre Bonität überprüfen. Haben Sie negative Schufa-Einträge, etwa weil Sie frühere Kredite nicht regelmäßig oder gar unvollständig zurückgezahlt haben? Oder weist Ihr Konto andere Unregelmäßigkeiten auf – wie zum Beispiel öfters mal überzogene Dispositionskredite und Rücklastschriften? All das schmälert Ihre Bonität. Unser Rat: Versuchen Sie in den Monaten vor dem Kreditantrag alle Ihre Verbindlichkeiten pünktlich zu bezahlen. Schauen Sie sich Ihren Schufa-Score regelmäßig an (einmal pro Jahr ist das kostenlos), unbedingt aber vor Ihrem ersten Kreditantrag. Falls es unberechtigte Einträge gibt, können Sie die Schufa darauf aufmerksam machen und diese löschen lassen. Übrigens können auch andere Kredite (zum Beispiel Leasing, Autokredit) oder Inkassoüberweisungen schädlich sein, wenn sich der Eindruck erhärtet, dass Sie gar nicht ausreichend freies Einkommen haben, um den neuen Kredit auch noch zu bezahlen.

Im Jahr 2016 wurden die Kreditvergaberichtlinien derart verschärft, dass es älteren Kreditnehmern sehr schwer fiel, einen günstigen Kredit zu bekommen. Auch wenn die Immobilie einen hohen Wert aufwies, richtete sich die Bank an der Fähigkeit der Bauherren aus, ihren Kredit tatsächlich zurückzuzahlen. Aber keine Angst: Seit 2018 ist es wieder einfacher geworden: Sofern die Bonität gut ist und der Wert der Immobilie den Kreditbetrag übersteigt, kommen auch ältere Bauherren an einen Kredit. Unser Rat: Mit viel Eigenkapital, einem langfristig gesicherten Einkommen, Vermögenswerten als Sicherheiten, einer hohen Anfangstilgung mit Tilgungswechseloption zum Beginn des Rentenalters, einer Zinsbindung ohne Zinserhöhungsrisiko und eventuell einer Restschuldversicherung sollte es mit dem Kredit auf Anhieb klappen.