Die Umkehrhypothek

Eine Sonderform der Hypothek stellt die Umkehrhypothek dar, bei der die Immobilie beliehen und wieder belastet wird. Diese Variante der Immobilienrente ist insbesondere für Immobilieninhaber im Ruhestandsalter eine interessante Möglichkeit zur Aufbesserung der Rente. In diesem Ratgeber erhältst du alle Informationen zu den wichtigsten Aspekten der Umkehrhypothek, zu ihrer Funktionsweise, den Vor- und Nachteilen und möglichen Alternativen.

• Mit einer Umkehrhypothek kannst du in deinem Haus wohnen bleiben und zugleich deine Rente aufbessern.
• Die Umkehrhypothek eignet sich besonders für wertvolle Immobilien, die deine Rente aufstocken oder eine Einmalzahlung ermöglichen.
• Besonders für ältere Menschen ohne Erben ist die Umkehrhypothek geeignet. Eventuell kommt aber auch eine alternative wie etwa der klassische Immobilienverkauf für dich in Frage.

Die Grundidee der Umkehrhypothek – oder auch Reverse Mortgage genannt – ist einfach: Immobilienbesitzer beleihen ihr Eigenheim und erhalten im Gegenzug von der Bank einen Kredit, für den weder Tilgung noch Zins fällig werden. Das Darlehen wird dir als Einmalzahlung oder als monatliche Rente überwiesen. Der besondere Reiz der Umkehrhypothek liegt darin, dass Eigentümer in ihrem Haus wohnen bleiben und sich gleichzeitig ihre Rente aufbessern können.

Wie viel ein Hausbesitzer bekommt, muss individuell berechnet werden. Maßgeblich sind der Zustand, das Alter und insbesondere die Lage der Immobilie. Unterm Strich können das mehrere hundert Euro pro Monat sein. Auch die voraussichtliche Lebenserwartung des Kunden spielt eine maßgebliche Rolle. Ein Mindestalter ist nicht zwingend vorgesehen. Das Modell richtet sich aber vorwiegend an Ruheständler ab dem 65. Lebensjahr. Je älter der Kreditnehmer ist, desto höher kann die Rente ausfallen.

Der Darlehensgeber nimmt im Zuge der umgekehrten Hypothek die Immobilie als Kreditsicherheit und lässt sich eine verbriefte Grundschuld eintragen. Der Besitzer der Immobilie bleibt Eigentümer und verfügt über ein lebenslanges Wohnrecht. Im Gegensatz zu normalen Hypotheken werden keine Zinsen oder Tilgungen fällig. Erst nach dem Ableben des Eigentümers kann die Bank oder Versicherung die Immobilie verkaufen und den Kredit ablösen. Gegebenenfalls kann die Immobilie auch von den Erben ausgelöst werden.

Bei der Umkehrhypothek sollten allerdings erbrechtliche Fragen vorab geklärt werden. Wenn die Immobilie nach dem Tod des Eigentümers an den Kreditgeber übertragen werden soll, muss geregelt werden, ob und in welcher Form gegebenenfalls erbberechtigte Familienangehörige Ausgleichsansprüche geltend machen können.

Sollen die Angehörigen die Immobilie erben, treten sie in den Kreditvertrag ein und müssen entweder die Finanzierung wieder an die Bank zurückführen oder die Immobilie veräußern und mit dem Verkaufserlös die Hypothek ablösen.

Klare Regelungen sollten auch für den Fall der Pflegebedürftigkeit getroffen werden. Wenn dann der Eigentümer die Immobilie verkaufen kann, lässt sich die Differenz zwischen Verkaufserlös und dem aufgelaufenen Kredit für die Immobilienrenten beispielsweise für den Umzug in eine betreute Wohnanlage einsetzen.

Experten gehen davon aus, dass die Nachfrage nach Umkehrhypotheken in den nächsten Jahren steigt, denn künftige Ruheständler bekommen voraussichtlich noch weniger staatliche Rente. Interessenten können sich bei ihrer Hausbank erkundigen, ob und zu welchen Konditionen eine Umkehrhypothek gewährt wird. Zudem kannst du mit unserem Immobilienfinanzierungsrechner eine erste Übersicht der Konditionen erhalten.

Ob sich eine Umkehrhypothek für dich lohnt, ist individuell von deinen Voraussetzungen abhängig. Neben einer gründlichen Kalkulation solltest du dich daher auch von einem Experten beraten lassen. Gern vermitteln wir dir einen Gutachter in deiner Nähe, der dir weitere Informationen zur Umkehrhypothek gibt!

• Du befindest dich im Rentenalter.
• Du besitzt eine beleihbare Immobilie in möglichst guter Lage.
• Deine Immobilie ist schuldenfrei.
• Du hast keine Erben.
• Du möchtest deine Rente aufbessern.
• Du planst nicht, einen kurzfristigen finanziellen Engpass zu überbrücken (dafür eignet sich etwa der Lombardkredit, über den du hier mehr erfahren kannst).

Die Umkehrhypothek ist für Immobilienbesitzer im Rentenalter nur selten eine optimale Lösung. Mit den folgenden Alternativen hast du dennoch die Möglichkeit, deine Immobilie zur Rentenaufstockung zu nutzen:

Das Eigenheim wird im Alter oft zur Belastung. Im diesem Fall kann sich der Verkauf deiner Immobilie nicht nur lohnen, sondern auch eine Erleichterung deiner Lebenssituation bedeuten.

Bei ImmobilienScout24 findest du wertvolle Tipps zum erfolgreichen Verkauf und hilfreiche Checklisten für die Veräußerung deiner Immobilie.