Baufinanzierung flexibel halten
So passen Sie den Baukredit Ihren Lebensumständen an
Mit variablen Raten und Sondertilgungen lassen sich Baukredite an die Lebenssituation anpassen - und das meist ohne hohe Zusatzkosten, wie eine aktuelle Studie zeigt.
Die Lebensumstände ändern sich. Deshalb sollte sich auch die Baufinanzierung flexibel an die Erfordernisse anpassen. Bei vielen Baufinanzierern ist das ohne (hohe) Extrakosten möglich – und verhilft Hausbesitzern zu mehr finanzieller Beweglichkeit, wie ein Vergleich der Stiftung Warentest zeigt.
Starre Raten passen zu den wenigsten Lebensmodellen. Und doch orientieren sich viele Baufinanzierungen nicht nur an einer festgelegten Laufzeit, sondern auch an einer festgelegten Rate. Was aber, wenn ein Kind geboren wird und ein oder beide Elternteile im Job kürzertreten wollen? Was passiert, wenn eine Erbschaft einen Teil der Kreditsumme ablösen könnte?
Dann schlägt die Stunde flexibler Baufinanzierungen. Und davon gibt es mehr, als man denkt, hat die Stiftung Warentest ermittelt. Immerhin zwei Drittel der rund 70 befragten Banken hatten flexible Baufinanzierungen im Angebot. Und das Überraschende: Sie waren kaum teurer als ihre starren Alternativen. Es lohnt sich also für Käufer und Bauherren, bei der Wahl der Baufinanzierung auf Variabilität zu achten, insbesondere auf:
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- Recht auf Sondertilgungen: Bauherren können damit Sonderzahlungen leisten und die Rückzahlung des Kredits beschleunigen. Erbe, Boni, Weihnachtsgeld oder das neue Baukindergeld können dann für Sondertilgungen genutzt werden. Die meisten Banken akzeptieren eine Sondertilgung von 5 Prozent jährlich, einige sogar mehr, dann aber meist gegen Aufschlag.
- Recht auf Ratenwechsel: Die Freiheit, die Tilgung und damit die Kreditrate anzupassen, ermöglicht es Bauherren, sich flexibel auf ihre Lebenssituation einzustellen. Manche Banken ermöglichen nur ein bis zwei Ratenwechsel in der gesamten Kreditlaufzeit, andere einmal im Jahr, wieder andere beliebig oft, aber teilweise mit Gebühren.
Beispiel
Eine idealtypische Baufinanzierung nach diesem Modell: Ein Paar nimmt einen Kredit über 80 Prozent des Hauspreises auf und legt den Zins für 15 Jahre fest. Da in diesen Jahren viel passieren kann, wählt das Paar einen Vertrag, der ihnen einen variablen Tilgungssatz von 2 bis 5 Prozent ermöglicht. Außerdem dürfen die Kreditnehmer jährlich bis zu 5 Prozent als Sondertilgung zurückzahlen. Diese clevere Baufinanzierung ermöglicht es dem Paar, mit 4 Prozent Tilgung zu starten, bei der Geburt des gemeinsamen Kindes die Arbeitszeit und die Tilgung auf 2 Prozent zu reduzieren. Eine Schenkung über 10.000 Euro kann Jahre später als Sondertilgung eingebracht und nach einer Beförderung die Tilgung auf 5 Prozent hochgeschraubt werden. Alles ohne Extrakosten.
