Was ist ein Bauspardarlehen?
Das Bauspardarlehen entspricht einem Annuitätendarlehen, das ausschließlich für wohnwirtschaftliche Zwecke – also Neubau, Kauf, Umbauten und Modernisierungen – verwendet werden darf. Wie beim Annuitätendarlehen wird das Bauspardarlehen der Bausparkassen mit gleichbleibenden Rückzahlungen getilgt. Wir erklären Ihnen, welche Vor- und Nachteile mit einem Bauspardarlehen verbunden sind und für wen sich diese Finanzierungsmethode eignet.
Direkt zum Wunschthema:
- Das passende Bauspardarlehen - große Tarifauswahl
- Wie funktioniert eine Bauspardarlehen und dessen Zinsen?
- Wie in der Ansparphase Bausparguthaben aufgebaut wird
- Das sind die Voraussetzungen für den Zuteilungstermin
- Darlehensphase – wie die letzte Etappe beim Bausparen verläuft
- Für wen sich Bauspardarlehen eignen
- Vor- und Nachteile beim Bausparen
- Alternative für Kurzentschlossene: Bausparsofortdarlehen
- Was ist ein Blankodarlehen beim Bausparen?
- Bauspardarlehen: Voraussetzungen und Konditionen
Für jeden Zweck das passende Bauspardarlehen
Bausparkassen bieten eine große Auswahl an Bauspardarlehen. Das Angebot reicht vom langfristigen Bausparen mit einer Anspar- und Tilgungsphase von mehr als zehn Jahren - beispielsweise geeignet für einen Hausbau oder Wohnungskauf. Bis hin zu kurzfristigen Verträgen mit niedrigeren Darlehenssummen etwa für Modernisierungen oder energetischen Sanierungen.
Wie funktionieren ein Bauspardarlehen und dessen Zinsen
Bausparen funktioniert nach dem Solidarprinzip: Viele Sparer zahlen in einen Topf. Wenn der Bausparer dann ein Mindestguthaben eingezahlt hat, erwirbt er das Anrecht auf ein zinsgünstiges Darlehen. Ein Bauspardarlehen bietet langfristig Planungssicherheit: Schon beim Vertragsabschluss mit der Bausparkasse steht der Zinssatz des Bauspardarlehens fest – unabhängig von der Entwicklung am Kapitalmarkt.
Beim Bausparen wird ein Vertrag über eine Bausparsumme abgeschlossen, aus der sich die Höhe der Sparrate und das spätere Bauspardarlehen ergeben. Bausparen gliedert sich in drei Phasen:
- die Ansparphase,
- die Zuteilung
- und die Darlehensphase.
In der Regel müssen Kunden in der Sparphase ein Bausparguthaben von 40 bis 50 Prozent der Bausparsumme aufbauen, bevor sie das Bauspardarlehen über den Restbetrag ausbezahlt bekommen. Die monatliche Sparleistung beträgt bei den meisten Bausparkassen drei bis zehn Promille der Bausparsumme – bei 50.000 Euro also zwischen 150 und 500 Euro.
Das Bauspardarlehen wird an einem festgelegten Zuteilungstermin ausgezahlt, wenn eine sogenannte Zielbewertungszahl erreicht ist. Sie wird aus dem erreichten Bausparguthaben und der Dauer der Sparzeit errechnet. Das angesparte Kapital wird zusammen mit dem Bauspardarlehen plus Zinsen von der Bausparkasse ausgezahlt.Mit dem Darlehen erhält der Bauherr das angesparte Kapital plus Zinsen von der Bausparkasse zurück. Anschließendd tilgt der Darlehensnehmerer sein Bausparvertrag-Darlehen Bauspardarlehen mit definiertem Zinssatz.
Wie in der Ansparphase Bausparguthaben aufgebaut wird
Die Sparphase des Bausparens besteht aus dem Aufbau eines Bausparguthabens. In vielen Tarifen trägt dieses bis zu 50 Prozent zur gesamten Bausparsumme bei. Der Restbetrag wird dann von der Bausparkasse in Form eines Darlehens bereitgestellt. Wurde die Bausparsumme beispielsweise auf 100.000 Euro festgelegt, müssen Bausparer in der Sparphase je nach Tarif bis zu 50.000 Euro anhäufen.
Tipp:
In der Regel können Bausparer durch Sonderzahlungen das Bausparguthaben auch schneller vermehren. Wegen der vergleichsweise geringen Zinsen der Bausparkasse empfiehlt sich zudem ein staatliches Förderprogramm, beispielsweise die Wohnungsbauprämie.
Das sind die Voraussetzungen für den Zuteilungstermin
Bevor der Bausparvertrag ausgezahlt wird, muss das Mindestsparguthaben erreicht sein.
Am Zuteilungstermin wird das Bauspardarlehen durch die Bausparkasse ausgezahlt. Dieser wird jedoch nicht automatisch festgelegt. Vielmehr müssen für die Zuteilung gewisse Voraussetzungen erfüllt sein. Allen voran müssen Bausparer das vertraglich festgelegte Mindestsparguthaben zur vereinbarten Mindestsparzeit erreicht haben. Diese beträgt üblicherweise 18 Monate. Das Mindestsparguthaben ist ebenfalls abhängig vom vorliegenden Bauspartarif.
Des Weiteren ist die Zielbewertungszahl entscheidend für die Auszahlung. Das angesparte Guthaben und die Spardauer werden mit der vereinbarten Bausparsumme verglichen und ebenso ins Verhältnis zur Leistung anderer Bausparer gesetzt. Eine kurze Sparphase bei hohem Betrag treibt die Zielbewertungszahl bei der Bausparkasse nach oben. Bausparer profitieren dementsprechend von einem früheren Zuteilungstermin innerhalb der Zuteilungsperiode.
Die Auszahlung und der Beginn der Darlehensphase erfolgen in festgelegten Zuteilungsperioden. Die Wartezeit bis zum nächsten Zuteilungstermin kann mehrere Monate betragen. Erfüllt der Bausparer sämtliche Kriterien, lässt ihm die Bausparkasse eine schriftliche Anfrage zukommen. Er kann die Zuteilung komplett oder teilweise annehmen, sie verschieben oder ablehnen. Hierbei besteht die Möglichkeit einer einfachen Auszahlung der eingezahlten Beträge oder des weiteren Sparens nach gleichbleibenden Zinsen.
Darlehensphase – wie die letzte Etappe beim Bausparen verläuft
Wird einer Zuteilung an einem Zuteilungstermin zugestimmt, beginnt die Darlehensphase. Der Kredit wird gegen eine Darlehensgebühr von etwa zwei bis drei Prozent der Darlehenssumme ausgezahlt. Seine Höhe folgt aus der Differenz zwischen festgelegter Bausparsumme und erreichtem Bausparguthaben.
Der Kredit wird im Vergleich zu Hypothekendarlehen in einem kurzen Rückzahlungszeitraum zwischen sieben und zwölf Jahren abbezahlt. Daher sind die monatlichen Raten relativ hoch. Diese setzen sich für gewöhnlich aus dem Darlehenszins und der Tilgung – etwa 0,6 Prozent der Bausparsumme – zusammen.
Für wen sich Bauspardarlehen eignen
Bausparer müssen sich bei Bausparkassen mit vergleichsweise niedrigen Sparzinsen von 0,2 bis 1,5 Prozent begnügen. Dafür garantieren Ihnen die Bausparkassen ein günstiges Bauspardarlehen – egal, ob die Zinsen sich gut oder schlecht am Kapitalmarkt entwickeln.
Damit eignet sich eine Bauspardarlehen vor allem für Sparer, die eher ein geringes Risiko - hinsichtlich der Zinsentwicklung eingehen möchten.
Für die Zukunft – unabhängig davon, wie sich die Zinsen am Kapitalmarkt entwickeln. Die Höhe der Darlehenszinsen liegt zwischen 1,5 und 4,25 Prozent bei einer Regellaufzeit von zehn bis elf Jahren.
Tipp:
Mit einem Bausparzinsen-Vergleich können sich Kreditnehmer die aktuell besten Bausparzinsen sichern!
Da beim Bausparen die Höhe der Zinsen bereits beim Vertragsabschluss festgelegt wird, können Bausparer verlässlich kalkulieren. Kommt es zu steigenden Zinsen für Hypothekendarlehen, sind Sie im Vorteil: Sie haben sich einen niedrigen Zinssatz für Ihr Bauspardarlehen bereits gesichert! mit dem Bauspardarlehen die niedrigen Zinsen schon zuvor gesichert. Falls die Hypothekenzinsen fallen, können die Festlegungen der Bausparkassen jedoch zum Nachteil werden.
Vor- und Nachteile beim Bauspardarlehen
| Vorteile beim Bausparen | Nachteile beim Bausparen |
| - Hohe Flexibilität - kostenlose Sondertilgung | - Rückzahlungsdauer bei etwa 12 Jahren |
- keine Kursrisiken |
- höhere mtl. Belastungen als Hypothekendarlehen |
| - feste Verzinsung | - Abschlussgebühren bis 1,6 Prozent der Baussparsumme |
| - Förderung durch: Wohnriester | - evtl. weitere Gebühren |
| - Arbeitnehmersparzulage | |
| - Wohnungsbauprämie |
Wichtig:
Generell gewährt die Sparkasse das Bauspardarlehen bis zu einem Betrag von 30.000 Euro als Blankodarlehen. In der Praxis wird das Blankodarlehen jedoch häufig nur bis zu einer Summe von 10.000 Euro angeboten. Über diesen Betrag hinaus werden von Bausparkassen Grundpfandrechte als Sicherheit gefordert.
Alternative für Kurzentschlossene: Bausparsofortdarlehen
Wer dagegen kurz entschlossen ein Haus erwerben möchte und genug Eigenkapital angespart hat, sollte besser auf einen Bankkredit zurückgreifen. Eine Alternative ist auch die Sofortfinanzierung über das Bausparsofortdarlehen. Hier kommt man schneller an sein Darlehen, muss es aber auch mit höheren Raten tilgen.
Bausparen: Früh sparen lohnt sich
Ein Bausparvertrag ist nur sinnvoll, wenn Sie erst in einigen Jahren Wohneigentum bauen oder kaufen wollen. Der Einstieg in einen Bausparvertrag ist jederzeit möglich: Theoretisch können Bausparer schon mit 16 Jahren Verträge mit Bausparkassen abschließen und bei regelmäßiger Sparleistung ihren Traum vom Eigenheim früher als andere umsetzen.
Was ist ein Blankodarlehen beim Bausparen?
Immobilienkredite werden immer über eine sogenannte Grundschuld abgesichert.
Eine Ausnahme besteht allerdings bei Bausparkrediten, deren Kreditsumme einen Betrag von 30.000 Euro nicht überschreitet. In diesem Fall spricht man von einem Blankodarlehen.
Die Bank verzichtet auf die Eintragung der Grundschuld, was für den Kreditnehmer wiederum eine Kostenersparnis bedeutet. Denn er zahlt den Grundbucheintrag normalerweise.
Bauspardarlehen: Voraussetzungen und Konditionen
Damit Bausparer überhaupt ein Baudarlehen erhalten, müssen sie von der Bank natürlich als kreditwürdig eingestuft werden. Wer beispielsweise über negative Schufa-Einträge verfügt, der wird keinen Bausparvertrag abschließen können.
Sofern der Kredit gewährt wird, fallen die Bauspardarlehens-Konditionen in der Regel recht günstig aus. Durch das angesparte Eigenkapital und die Absicherung des Kredits durch die Immobilie, ist das Ausfallrisiko aus Sicht der Bank gering. Entsprechend gibt sie dies im Rahmen eines Bauspardarlehens mit in Form günstigenr Zinsen an den Kreditnehmer weiter.