Zu alt fürs Immobiliendarlehen?

Die Faustregel steht im Raum: Bis zur Rente sollte das Immobiliendarlehen abbezahlt sein. Aber was, wenn man erst recht spät mit dem Bau oder Kauf eines Hauses anfängt?

Um die Antwort vorwegzunehmen: Ein fortgeschrittenes Alter muss kein Hinderungsgrund sein.

Übersteigt der Wert der Immobilie den Kreditbetrag, kann damit auch ein vorgerücktes Lebensalter ausgeglichen werden. „Es gibt zwar einige Banken, die eine Altersobergrenze für die Kreditvergabe festlegen, aber bei guter Bonität ist eine Neufinanzierung sehr häufig möglich“, gibt Heidi Brunke vom Finanzdienstleister Dr. Klein Entwarnung. Wichtiger als das Alter sind:

Die Stiftung Warentest ermittelte für einen 59-jährigen Modellkunden, wie sich die angefragten Finanzierungsbanken verhalten. Der Kunde wollte mit 66 Jahren in Rente gehen und nun eine Eigentumswohnung kaufen, für die er eine Baufinanzierung über 250.000 Euro benötige. Keines der 73 angeschriebenen Kreditinstitute hatte mit dem Alter des Kunden ein Problem. Keines verlangte, das das Darlehen mit Beginn der Rente abbezahlt sei. Nur eine der Banken hatte eine Altersobergrenze von 65 Jahren.

Einige Institute verlangten aber den Abschluss einer Risikolebensversicherung oder eine Erbregelung. Die überwiegende Mehrheit gab sich allein mit dem Wert der Immobilie selbst als Sicherheit zufrieden – und prüfte natürlich die Bonität des Kunden. Für das höhere Alter gab es keine nennenswerten Zinsaufschläge. Allerdings waren die Zinsen der eingeholten Angebote sehr unterschiedlich. Das hat aber nicht mit dem Alter zu tun - die Wahl des richtigen Kredits sollte auch in jüngeren Jahren wohlüberlegt sein.

Es ist noch gar nicht so lange her, da war es für die Altersgruppe 60 Plus fast unmöglich, ein Baudarlehen zu ergattern. Die europäische Wohnimmobilienkreditrichtline von 2016 knüpfte einige Bedingungen an die Vergaben eines Darlehens – unter anderem die Abzahlung zu Lebzeiten. Die Banken kalkulieren in ihren Leitlinien aber auch mit dem steigenden Wert der Immobilie selbst, was angesichts der Preissteigerungen am Immobilienmarkt auch nicht falsch ist. Die statistische Lebenserwartung spielt bei der Kreditwürdigkeitsprüfung eine geringere Rolle, wenn der Antragsteller Vermögen oder Immobilien als Sicherheiten anbieten kann. Deshalb können Kreditkunden im vorgerückten Alter auch mit Trümpfen punkten: In den letzten Jahren des Berufslebens sind die Einkünfte oft höher als in der Zeit als Berufseinsteiger. Auch ist das Vermögen meist höher und damit das Eigenkapital für den Immobilienerwerb: Wer nur 80 oder gar 60 Prozent der Kaufsumme finanzieren muss und den Rest aus Eigenmitteln bezahlt, rutscht bei den meisten Kreditinstituten in einen günstigeren Zinsbereich.

Auch kommt es auf die Gestaltung des Kreditvertrags an, beispielsweise wenn die Rückzahlungszeit über den Beginn des Rentenalters hinausgeht: "In diesem Fall ist es sinnvoll, eine Tilgungssatzwechseloption aufzunehmen, damit sich zu Rentenbeginn bei Bedarf die monatliche Rate senken lässt", rät Heidi Brunke. Auch Sondertilgungen sollten fester Bestandteil der Baufinanzierung sein, um flexible Rückzahlungsmöglichkeiten zu haben.

Ebenfalls eine Überlegung wert: Volltilgerdarlehen, sodass man sich nicht nach zehn oder 15 Jahren mit dem Problem der Anschlussfinanzierung herumschlagen muss. Dann – im weiter vorgerückten Alter - wird es tendenziell doch schwieriger.