Hausverkauf auf Rentenbasis: Optionen, Vorteile, Nachteile

Das Haus verkaufen und gegen eine Rente „eintauschen“: eine interessante Lösung für Immobilienbesitzer:innen, die ihr gebundenes Kapital frei nutzen möchten. Wir informieren Sie über die Möglichkeiten der Immobilienrente und ihre Vor- und Nachteile. 

• Der Hausverkauf auf Rentenbasis ist für ältere Eigentümer:innen oftmals eine finanziell attraktive Alternativen gegenüber des klassischen Verkaufs.  
• Statt einer Einmalzahlung bekommen Sie nach dem Erwerb durch die neuen Besitzer:innen eine monatliche Rente gezahlt.  
• Die monatlichen Zahlungen können entweder über einen vorher definierten bestimmten Zeitraum erfolgen (Zeitrente) oder als lebenslange Leibrente angelegt werden.  
• In Form einer Umkehrhypothek kann auch die Bank bei der Immobilienverrentung eine Rolle spielen.  

Das Haus ist zwar abbezahlt, aber die Rente zum Leben oft knapp. Ein Hausverkauf auf Rentenbasis kann das zu der Lösung dieses Problems, was besonders älterer Menschen betrifft, beitragen. 

Üblicherweise wird eine Immobilie verkauft und der:die Verkäufer:in erhält eine einmalige Zahlung. Das Prinzip Immobilienrente funktioniert anders: Statt einer Einmalzahlung erfolgt eine regelmäßige Rentenzahlung. In der Regel haben die Besitzer:innen dabei zwei Möglichkeiten: 

• Hausverkauf mit lebenslangem Wohnrecht 
• Hausverkauf ohne Wohnrecht 

Insbesondere ältere Hausbesitzer:innen entscheiden sich häufig für eine Variante mit lebenslangem Wohnrecht. Sie hat den Vorteil, dass die gewohnte Umgebung nicht verlassen werden muss und die Rente trotzdem in einem gewissen Umfang aufgebessert werden kann. 

Für Immobilienbesitzer:innen bieten sich verschiedene Formen des Hausverkaufs gegen Rente an. Mit folgenden Modellen können Sie Ihr Haus gegen eine Rente verkaufen: 

• Leibrente 

Möchten Sie Ihr Haus verkaufen und Leibrente beziehen, wird Ihnen in der Regel ein lebenslanges Wohnrecht eingeräumt. Der:die neue Eigentümer:in zahlt in diesem Fall den Kaufpreis in monatlichen Raten (Renten) aus. Etwaige Instandhaltungsmaßnahmen werden von den neuen Besitzer:innen übernommen – ein Vorteil, der insbesondere für ältere Menschen reizvoll ist. Die Leibrente wird lebenslang ausgezahlt, was für Käufer:innen eher nachteilig sein kann. 

Der Nachteil der Leibrente für Verkäufer:innen besteht im oft geringeren Verkaufspreis gegenüber dem Verkauf an Selbstnutzer. 

• Zeitrente 

Im Gegensatz zur Leibrente wird die Zeitrente nur über einen festgelegten Zeitraum ausbezahlt. Die Auszahlung kann entweder als Einmalzahlung oder in Form von monatlichen Raten erfolgen. Der:die Verkäufer:in behält auch bei dieser Variante ein lebenslanges Wohnrecht. Für den:die Käufer:in besteht der Vorteil in einer zeitlich besser kalkulierbaren Zahlungslast.  

• Umkehrhypothek  

Im Rahmen dieser Immobilienrente beleihen Eigentümer:innen ihr Haus und erhalten im Gegenzug einen zinslosen Kredit ohne Tilgung von ihrer Bank. Dieses Darlehen kann entweder als Einmalzahlung oder in monatlichen Rentenbeträgen ausgezahlt werden. Nach dem Ableben der Eigentümer:innen kann die Immobilie von der Bank verkauft oder von den Erb:innen ausgelöst werden. 

Zu Beginn ist es notwendig, den Verkehrswert der Immobilie zu berechnen. Dieser richtet sich nach Alter, Lage, Grundstück und Ausstattung der Immobilie. ImmoScout24 bietet Ihnen dafür eine schnelle und bequeme Onlineberechnung an. Zusätzlich können Sie die Dienste von zertifizierten Sachverständigen in Anspruch nehmen. Für die Berechnung der Rentenhöhe ist außerdem das Alter der Verkäufer:innen maßgeblich. 

Beispielrechnung 

Gehen wir von einem Haus mit einem Verkehrswert von 250.000 Euro aus. Die Verkäuferin – derzeit 65 Jahre alt – entscheidet sich für eine Leibrente mit lebenslangem Wohnrecht. Laut Berechnungen des Statistischen Bundesamts hat sie noch eine Lebenserwartung von 21 Jahren (252 Monate). Das Haus könnte im Vergleich derzeit für 700 Euro monatlich vermietet werden. Wir gehen in diesem Beispiel von einem Zinssatz von 3 Prozent aus. 

Daraus ergibt sich dann folgende Beispielrechnung für die Leibrente: 

Beim Hausverkauf auf Rentenbasis stehen Sie als Verkäufer:in vor der großen Herausforderung der Suche nach passenden Interessent:innen. Denn für potenzielle Käufer:innen ist der Hauskauf in dieser Varianten oft mit großer Unsicherheit und gewissen Einschränkungen verbunden.  

• Wird Ihnen ein Wohnrecht zugesichert, sinkt zwar der Wert der Immobilie, sodass der zugrunde liegende Kaufpreis niedriger ist. Dafür kann der:die neue Eigentümer:in Haus oder Wohnung auch nicht selbst nutzen. Für Familien, die auf der Suche nach einem Eigenheim sind, ist diese Variante daher nicht attraktiv. Dadurch fällt bereits eine große Gruppe an Interessent:innen weg. Stattdessen sollten Sie sich am besten mit professioneller Unterstützung von spezialisierten Makler:innen nach kapitalorientierten Investoren umschauen.  
• Möchten Sie eine lebenslange Leibrente vereinbaren, entsteht für den:die Käufer:in ein schwer kalkulierbares Risiko. Wenn Sie die statistische Lebenserwartung deutlich übersteigen und die Leibrente länger ausgezahlt werden muss als anfangs angenommen, kann das vermeintliche Schnäppchen trotz Risikoabzug zur Kostenfalle werden. Höhere Abzüge bei der Wertberechnung oder eine Einigung auf eine Zeitrente können Interessent:innen mehr Sicherheit geben – dies würde aber auch eine niedrigere Rentenzahlung für Sie bedeuten.  

Der Hausverkauf auf Rentenbasis hat verschiedene Vor- und Nachteile und ist nicht für jede:n Eigentümer:in gleich gut geeignet. Es gilt die verschiedenen Aspekte abzuwägen, um die beste Entscheidung in Sachen Immobilienverkauf im Alter zu treffen.